Научете подробно за оценката на FICO срещу кредитния рейтинг, за да управлявате финансите си по подходящ начин и винаги оставайте на зелената страна, когато става въпрос за лични заеми, заявки за кредитни карти или заявки за ипотека.
Нито една агенция за кредитен рейтинг не предоставя кредитен рейтинг за физическо лице, валиден в целия свят. Кредиторите се свързват с различни компании за кредитен рейтинг за кредитни отчети, за да вземат окончателното решение за отпускане на средствата.
Проверката на кредитоспособността е доходоносен бизнес и има много участници като Experian. TransUnion, Equifax и др., със собствени модели и имена на кредитни отчети. Продължете да четете, за да откриете различни модели за отчитане на кредитен рейтинг, техните основни методи за изчисление и разликите в това окончателно ръководство за FICO резултат спрямо кредитен рейтинг.
Съдържание
Какво е кредитен рейтинг?
Финансовите кредитни институции знаят колко отговорни сте към дълга и кредитите си с помощта на кредитен рейтинг. Такъв резултат е цифрово представяне на вашето финансово състояние. Когато кредитният рейтинг е висок, вие заемате и изплащате навреме. Напротив, когато се борите да изплатите дългови задължения, резултатът пада.
Кредитни съюзи като Equifax, Experian и TransUnion събират информация за физическо лице или бизнес в следните заглавия, за да изчислят кредитен рейтинг:
- Самоличност като номер на социална осигуровка (SSN), име, дата на раждане и др.
- Подробен списък на заеми, кредитни карти и кредитни линии.
- Публични регистри като документи за несъстоятелност, решения от съдилища и залог.
- Предварителни заявки за кредитни досиета от фирми и физически лица.
И трите големи кредитни съюза в САЩ използват различни модели на кредитоспособност, за да определят кредитен рейтинг. Следователно винаги ще намерите различни кредитни рейтинги от различни институти за един и същи бизнес или лице.
Значението на различните диапазони на кредитния рейтинг
Кредитен рейтинг под 350 означава липса на кредитна история. Трябва да говорите с кредитор, за да го накарате да ви издаде персонализирана кредитна сметка с удобен план за погасяване.
300 до 579 означава силно влошена кредитна история. Индивидът може да не е платил навреме за много кредитни сметки. Ако можете да изплатите всички дългове с лихва, може да успеете да поправите такива кредитни рейтинги.
580 до 669 кредитен рейтинг е справедлив диапазон. Кредиторите може да ви предложат нови кредитни сметки, но основната лихва ще бъде по-висока.
Ако вашият кредитен рейтинг е между 670 и 739, вие сте в добро състояние. Въпреки това може да ви се стори предизвикателство да получите необезпечени заеми при конкурентни лихвени проценти.
Когато плащате всички сметки като кредитни карти, комунални услуги, автомобилна застраховка и наем навреме, можете да си осигурите кредитен рейтинг от 740 до 799.
Кредитен рейтинг от 800 до 850 означава, че сте кредитополучател с нисък риск и нямате вдлъбнатини в историята на кредитните си сметки. Ще се класирате за най-ниските лихвени проценти за всяка кредитна сметка в САЩ.
Какво е VantageScore?
Трите големи бюра за потребителски кредит Experian, TransUnion и Equifax създадоха метода за изчисляване на кредитоспособността VantageScore (300 до 850) през 2016 г., за да премахнат монопола на оценките на FICO.
При FICO рейтинг срещу кредитен рейтинг, VantageScore играе основна роля в отчитането на нечии кредитни рейтинги и помага на индивида да подобри своите резултати, когато е необходимо.
Метод на изчисление за VantageScore
Когато изчисляват този резултат за кандидат за кредит, кредитните съюзи оценяват следните данни:
#1. Цялата история на плащанията на всички кредитни сметки. Има тегло 40%.
#2. Видът и възрастта на кредитните сметки също са решаващ фактор и имат 21% тегло.
#3. Вашата история на използване на кредита също е от решаващо значение. VantageScore дава 20% тежест на този запис.
#4. С 11% тежест в общия кредитен рейтинг, общият баланс също е жизненоважен фактор.
#5. Вашето скорошно поведение на кандидатстване за кредитна сметка има 5% тегло.
#6. И накрая, останалите 3% се покриват от наличните кредитни данни.
Таблица на VantageScore Score Slab и оценки
Според VantageScore версия 4.0, следните са кредитните рейтинги спрямо техните кредитни резултати:
VantageScore ScaleКредитен рейтинг Значимост781-850Отличен (Super Prime)Най-нисък риск, най-ниска лихва661-780Добри (Prime)Конкурентни лихвени проценти, ограничения в определени кредитни сметки601-660Fair (почти първокласен)Без големи просрочия, по-високи лихвени проценти300-600Лош/лош (Subprime)Най-висок риск, големите кредитори отказват молби за кредит Таблицата на VantageScore Score Slab и рейтинги
Какво представлява FICO Score?
Днес около 90% от американските кредитори използват този модел на кредитоспособност. Fair Isaac Corporation излезе с модела през 1989 г., откъдето идва и името му FICO. FICO резултатът е жизненоважен компонент за оценка на кандидат за кредитна сметка, когато става въпрос за ипотеки за недвижими имоти.
Освен недвижимите имоти, той също има различни версии на модели, за да се погрижи за други индустрии, като кредитни карти, заеми за автомобили и т.н. Следователно резултатът FICO на една индустрия ще се различава от друга. Освен това резултатът на FICO варира от 300 до 800.
Изчисляване на FICO резултат
Fair Isaac Corporation използва собствен модел за изчисляване на кредитен рейтинг, за да покаже кредитен рейтинг. Експертите от тази индустрия обаче смятат следните финансови данни за отговорни:
#1. Навременните плащания на всички задължения по кредитната сметка имат 35% тегло.
#2. Дължимата сума е вторият най-важен показател и има тежест от 30%.
#3. FICO дава тежест от 15% към възрастта на кредита, когато изчислява вашия кредитен рейтинг.
#4. Трябва да имате комбинация от вноски и револвиращи кредитни сметки (кредитен микс) и това съдържа 10% тегло.
#5. Последните 10% от кредитния рейтинг зависят от новите заявления за кредитна сметка. Следователно, ако често кандидатствате за заеми, ще видите спад в кредитния си рейтинг.
Таблица на FICO Score Slab и рейтинги
FICO Score Scale Кредитен рейтинг800 до 850Изключителен740 до 799Много добър670 до 739Добър580 до 669Задоволителен300 до 579Лош Таблицата на FICO Score Slab и рейтинги
Различни версии на FICO Scores
Поради различните оперативни модели за трите големи кредитни съюза в САЩ: TransUnion, Experian и Equifax, има различни версии на FICO. Освен това, различните видове FICO резултати са полезни в различни кредитни индустрии като цяло или частично. Например:
FICO 2
FICO Score 2 е специалният показател за проверка на вашата кредитоспособност, когато кандидатствате за ипотеки, кредитни карти и заеми за покупка на автомобили. Experian публикува няколко вида FICO 2 като FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 и FICO Score 2 (ипотека).
FICO 3
Когато издателите на кредитни карти се свържат с Experian за вашия кредитен рейтинг, те получават карта с резултати FICO 3. В зависимост от здравословното му състояние кредиторът удовлетворява или отхвърля молбата ви.
FICO 4
За обработка на ипотеки, кредитни карти и заеми за автомобили чрез анализ на кредитни отчети от кредитното бюро TransUnion кредиторите разчитат на FICO 4. Различните видове FICO 4 са FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 и FICO Score 4.
FICO 5
За автомобилни заеми, кредитни карти и вземане на решения за ипотечни кредитни сметки Equifax публикува три различни вида резултати от FICO 5. Това са FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 и FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 е често срещан сред трите основни кредитни съюза. Можете да получите специализирани версии като FICO Auto Score 8 и FICO Bankcard Score 8 за индустрията с автомобили и кредитни карти.
FICO 9
И трите големи кредитни бюра публикуват оценки на физически лица по FICO 9. Оценката FICO 9 е стандартна за повечето решения за кредитиране. Въпреки това, FICO Auto Score 9 е специфичен за автомобилния сектор, а FICO Bankcard Score 9 е специален модел за сектора на кредитните карти.
Най-използваната версия на FICO
Според декларациите на Fair Isaac Corporation, FICO Scores 8 и 9 са най-често използваният FICO модел в САЩ. Повечето сектори на кредитиране, като кредитни карти и автокредити, изискват тези номера на кредитен рейтинг.
FICO резултат срещу. VantageScore: Разлики
#1. VantageScore е ясна индикация за вашето кредитно здраве. Освен това ви помага да подобрите кредитната си история, като ви предлага някои съвети и трикове. От друга страна, резултатът FICO просто показва кредитен рейтинг и нищо друго.
#2. VantageScore има 4 плочи за кредитен рейтинг, докато FICO рейтингът има 5 плочи.
#3. Резултатите на VantageScore и FICO вземат предвид различни финансови записи и тяхното тегло, за да изчислят крайния кредитен рейтинг.
#4. Можете лесно да се класирате за VantageScore, ако имате кредитна сметка, независимо от кредитната възраст. Напротив, за оценка FICO трябва да имате комбинация от кредитни сметки като кредитна линия, заеми, кредитни карти и т.н., които са на поне 6 месеца.
FICO резултат срещу. VantageScore: Най-популярният
Оценката на FICO е в системата за финансово кредитиране по-дълго от VantageScore. Следователно, той естествено получи много по-голяма експозиция от своя конкурент. Освен това спонсорираните от правителството предприятия за секюритизация на жилищни заеми като Freddie Mac и Fannie Mae са одобрили само оценката FICO като определящ фактор при издаването на жилищни заеми на дребно.
Сега, след като преминахте през теоретичните основи на кредитния рейтинг, FICO резултата и VantageScore, намерете по-долу някои онлайн инструменти, които ще ви помогнат:
Experian
Experian е един от лидерите в анализирането на финансови данни и определянето на оценка за кредитоспособност на физически лица, професионалисти и фирми.
Той предлага различни услуги, за да позволи безпроблемното разпределение на кредити от заемодатели на бъдещо лице или бизнес. Някои забележителни услуги са:
- Безплатни кредитни отчети и оценка
- Лична и семейна защита от кражба на самоличност
- Безплатно сканиране в тъмна мрежа
- Онлайн пазар за автомобилни застраховки, заеми и кредитни карти
- FICO резултат срещу кредитен рейтинг
Освен това, за да помогне на потребителите при кредитни спорове и лошо управление на финансите, той предлага кредитна подкрепа и обучение за кредитен рейтинг.
myFICO
В САЩ 90% от кредиторите и финансовите институции използват FICO резултати за изплащане на заеми, заеми за автомобили, кредитни карти и ипотеки. Компанията майка е със същото име FICO и е създала отдел за потребители, известен като myFICO.
Неговото мобилно и онлайн приложение ви позволява да сравнявате различни модели за кредитно отчитане като TransUnion, Equifax, Experian, кредитен отчет на 3 бюра и FICO един до друг. По този начин получавате добър преглед на вашия личен FICO резултат спрямо кредитен рейтинг за финанси и изплащане на заеми.
Той също така ви помага да се възстановите от случаи на кражба на самоличност, информира ви за промени в кредитния рейтинг в реално време и открива случаи на кражба на самоличност предварително. Всички негови услуги се предлагат в различни пакети при отделни платени абонаментни планове.
WalletHub
WalletHub е друг онлайн инструмент, за да сте в крак с вашите кредитни отчети, кредитни резултати, кредитен мониторинг и кредитни карти. Освен това повечето от услугите на тази платформа за финансови услуги са безплатни за физически лица и фирми.
Една страхотна функция на този инструмент е, че можете да генерирате своя кредитен рейтинг, дори ако не притежавате никакви кредитни карти. Неговият личен портфейл също показва други данни, свързани с подобрения на кредитния рейтинг, WalletScore, 24/7 кредитен мониторинг, пълни кредитни отчети и много други.
Освен това можете също да получите информация за различни кредитни карти, преди да кандидатствате, особено ако сте нов кандидат. И накрая, той добавя стойност към вашите усилия, като предоставя обслужване на едно гише за ипотечни компании, кредитни съюзи, предплатени карти, банкови услуги, агенти за недвижими имоти и др.
CreditWise: Capital One
Независимо дали сте бизнес, професионалист или физическо лице, което иска да следи кредитните рейтинги безплатно, без да го наранява, можете да опитате CreditWise от Capital One. Инструментът е достъпен онлайн чрез уеб браузъри, устройства с Android и iOS.
Основно ви помага при управлението и разбирането на отчета за кредитоспособност на VantageScore. Следователно, в FICO рейтинг срещу кредитен рейтинг, ако предпочитате VantageScore, можете да се регистрирате.
Как да поправите кредитния си рейтинг
Ниският кредитен рейтинг не е добър за вашия финансов живот, тъй като може да повлияе негативно на много аспекти от живота ви. Възможно е да не намерите подходящо жилище под наем. Понякога застрахователите и работодателите също може да не искат да работят с вас.
Най-често може да има отрицателни елементи или машинни грешки, които влияят на резултата. Следователно трябва да наемете най-добрите специалисти по FICO, VantageScore или кредитен рейтинг. Един такъв доставчик на услуги за ремонт на кредити, който можете да опитате, е Кредитните професионалисти.
Компанията предлага конкурентни такси за възстановяване на кредити, финансови инструменти и програми за наблюдение на разходите, които ви спестяват от такси за просрочие и защитават кредитния ви рейтинг от случаи на кражба на самоличност.
Заключителни думи
Тази задълбочена статия относно оценката на FICO спрямо кредитния рейтинг ще ви помогне да разберете някои популярни модели за кредитен рейтинг, които агенциите за кредитиране на кредитни карти, ипотеки и лични заеми използват, за да определят вашата кредитоспособност.
Може също да ви е интересно да научите кои са най-добрите шаблони на Excel за лични финанси, достъпни безплатно за управление на финансите по правилния начин.