Днес ще ви преведем през основите, ще подчертаем разликите между мониторинг на кредита и защита от кражба на самоличност (два термина, често използвани взаимозаменяемо), след което ще завършим с някои общи съвети, които всеки може да използва, за да защити своите кредитни сметки и онлайн самоличност.
В епоха, в която нарушенията на данните са ежедневие, може да попитате „какво е услуга за кредитен мониторинг и как може да ми помогне?“ През 2019 г. заплахите, пред които е изправена личната ви информация, са по-големи от всякога – нарушенията на данните се увеличават с толкова 500% от преди десетилетие. Всъщност проучването за киберсигурност на потребителите от 2018 г. установи това 34% от потребителите в САЩ са били разкрити личните им данни миналата година — толкова е ясно, че това може да се случи на всеки.
Но добрата новина е, че нашата защита също се подобри. Налични са много инструменти, които да ви помогнат да останете „в течение“ относно кредита си и други лични данни – като услуга за кредитен мониторинг, например. Но какво представлява услугата за кредитен мониторинг? Различна ли е от услугата за защита от кражба на самоличност? Имате ли нужда от едното или другото? Кога може да се нуждаете от кредитен мониторинг — и кога може да имате нужда от нещо повече? Прочетете за отговорите на тези и още въпроси!
Съдържание
Основи на услугите за кредитен мониторинг
Краткият отговор на въпроса, който ви доведе тук, е прост: кредитният мониторинг е услуга, която ви предупреждава всеки път, когато има промяна във вашите кредитни отчети. Те могат да бъдат безплатни или платени и като потребител можете да ги използвате, за да се предпазите от кражба на самоличност, защото всяка кредитна дейност — като създаване на нов акаунт или запитване за твърд кредит — ще се покаже и ако ви изглежда подозрително Ще бъдете предупредени за това от вашата услуга за кредитен мониторинг. Много услуги също следят кредитния ви рейтинг, като ви помагат да сте в крак с качеството на кредита си.
По същество той ви предоставя начин да бъдете уведомени за всяко поведение, което потенциално би могло да бъде измама, така че можете да действате бързо и да предприемете необходимите стъпки, за да намалите щетите върху кредита и самоличността си.
„Мониторинг“ на кредитите срещу „защита от кражба на самоличност“
Въпреки че може да чуете термините, използвани като взаимозаменяеми, „услуга за мониторинг на кредити“ и „услуга за защита от кражба на самоличност“ са технически две различни неща, въпреки че едното, което попада под последното, може да се нарече първото. За да изясним, нека се поразровим по-нататък:
Кредитен мониторинг
Както казахме, услуга за кредитен мониторинг ще ви предупреди, ако има някакви промени във вашите кредитни отчети, особено ако изглежда, че някой се опитва да кандидатства за акаунт на ваше име. Мониторингът на кредита може да бъде особено полезен, ако имате по-нисък кредитен рейтинг и работите за подобряването им, тъй като можете да наблюдавате ефектите, които вашите усилия оказват върху вашите резултати.
Но като се има предвид това, кредитният мониторинг има някои ограничения. Най-вече наблюдавайте само дейността на кредитния си файл в 1-3 агенции за кредитно отчитане, заедно с вашия кредитен рейтинг. Някои ще докладват за потенциално измамни такси за кредитни карти в допълнение към запитванията за твърди кредити, но не всички. И това е само началото на това, което кредитният мониторинг не може да направи:
Не може да предотврати кражба на самоличност
Не можете да спрете фишинг имейли или вие да ги отваряте
Не мога да попреча на някого да кандидатства за кредит на ваше име
Няма да коригира грешки във вашия кредитен отчет
Няма да спре кражбата на самоличност на данъкоплатците
Тези ограничения не правят мониторинга на кредита лош, сам по себе си — кредитният мониторинг е точно това: наблюдение на вашите кредитни отчети и резултати.
Защита от кражба на самоличност
Услугите за защита от кражба на самоличност често включват кредитен мониторинг като услуга, но като цяло предоставят много повече. Докато услугата за кредитен мониторинг може просто да гледа кредитния ви отчет и да ви уведоми, ако има някаква подозрителна дейност, която се появи там, услугите за защита от кражба на самоличност правят много повече: те следят за измамни действия във вашите банкови сметки, кредитни карти, в криминални бази данни и всякакви други места, където се използва вашият социалноосигурителен номер. Мнозина ви предоставят помощ, за да ви помогнат да разрешите проблема, ако възникне (услуги „Възстановяване“), наред с други услуги:
Кредитна дейност на 1-3 агенции за кредитно отчитане
Кредитен рейтинг
Промяна в заявките за пощенски адрес
Съдебни протоколи/арести
Заявления за заем до заплата
Заявки за осребряване на чекове
Мониторинг на Dark web и други сайтове, където се продава или търгува лична информация
Поръчки за нови комунални, кабелни и безжични услуги
Мониторинг на социалните медии
И още
Някои банки или застрахователни компании предоставят услуги за защита от кражба на самоличност срещу допълнителна такса или можете да използвате независима компания, като LifeLock.
Имате ли нужда от кредитен мониторинг или можете да го направите сами?
Предвид данните, които споменахме по-рано, е умна идея всеки да следи кредита си. Истинският въпрос е докъде стигате? Можете ли да го направите сами? Имате ли нужда от услуга за кредитен мониторинг? Първо, нека да разгледаме какво можете да направите сами.
Да бъдеш свой собствен кредитен монитор
Можете сами да наблюдавате кредита си. Ако сте гражданин на САЩ, по закон имате право на 1 безплатен кредитен отчет от всяка от 3-те основни агенции за кредитно отчитане – Equifax, Experian и TransUnion – на всеки 12 месеца. Ако разпределите заявките, можете да имате безплатен кредитен отчет на всеки 4 месеца – по 1 от всяка агенция. Ако откриете грешки, оспорете ги.
Можете също да получите безплатно отчитане на кредитния рейтинг, като се регистрирате за услуги като Credit Karma, NerdWallet и много други, които са налични. И накрая, най-добрият начин да намалите риска от престъпник да получи достъп до кредита ви е да приложите замразяване на кредита, като се свържете с едно от 3-те големи бюра.
Получаване на услуга за кредитен мониторинг
Тъй като можете технически да наблюдавате собствения си кредит – като използвате информацията в последния раздел – основната причина да използвате услуга за кредитен мониторинг е по-честото отчитане. Ако се опитвате да подобрите кредитния си рейтинг, имате много кредитни карти или искате да следите за необичайна кредитна дейност под вашето име, услугата за кредитен мониторинг може да бъде добра инвестиция. Имайте предвид няколко неща във вашето проучване, ако решите да проучите този път допълнително:
Компанията, която разглеждате, предоставя ли отчети от всичките 3 големи кредитни бюра?
Отчита ли услугата за измамна дейност с кредитни карти?
Нарушени компании (напр Equifax) често предоставят кредитен мониторинг безплатно, за определен период от време.
Кога да получите защита от кражба на самоличност
Отново има ограничения за кредитния мониторинг – както „Направи си сам“, така и от компании, предлагащи услугата. И така, кога имате нужда от нещо повече от просто наблюдение? Най-голямата причина да надхвърлите кредитния мониторинг и да се абонирате за услуга за защита от кражба на самоличност е ако сте били жертва на кражба на самоличност в миналото. Втората най-голяма причина е, ако сте загрижени за това, че себе си, вашата половинка, вашите деца или самоличността на друг любим човек ще бъде открадната поради конкретен инцидент или поредица от рисково поведение.
Може да отнеме месеци или години, за да се разкрие бъркотията, причинена от открадната самоличност. Има много важни стъпки, които трябва да предприемете, като например подаване на полицейски доклад и пускане на първоначален сигнал за измама на кредита ви – само за да започнете. Наличието на защита от кражба на самоличност — независимо дали преди или след това се случи — може да ви помогне през процеса на възстановяване на вашата самоличност.
Съвети за кредитен мониторинг
Докато услугите за кредитен мониторинг ви дават навременна информация, от вас зависи да действате въз основа на тази информация. В идеалния случай кредитният мониторинг е само едно „зъбно колело“ във вашия план за защита (вижте защитата от кражба на самоличност“). Независимо от това, за да увеличите максимално ефективността на вашия кредитен мониторинг, следвайте тези съвети:
1. Не правете безплатни пробни версии
Ако тръгвате по „безплатния“ маршрут, избягвайте компании, които предлагат безплатни пробни версии. Много автоматично ви записват в месечен абонамент, който ви таксува след изтичане на безплатния пробен период. Въпреки че това има смисъл от бизнес гледна точка, много от тях са трудни за отмяна. По-добре е да отидете напълно безплатно или с нагласата да плащате за услугата (независимо дали предлагат безплатна пробна версия).
2. Персонализирайте вашите известия
За да е ефективен кредитният ви мониторинг, той трябва да отговаря на вашия живот и предпочитания. Ако е по-вероятно да проверявате текстови съобщения, отколкото имейл, регистрирайте се за услуга, която предлага текстови сигнали. По същия начин е вярно и обратното: ако предпочитате имейл, настройте сигналите си да ви изпращат имейл вместо това.
3. Действайте при подозрителна дейност
Имате кредитен мониторинг по някаква причина – така че действайте според него. Ако получите сигнал, действайте по него. Създайте си навик да се справяте незабавно с него. Ако се окаже, че е измамно таксуване, колкото по-рано започнете да предприемате стъпки, толкова по-добре.
4. Приложете замразяване на кредит
Както бе споменато накратко, 3-те основни кредитни бюра (Equifax, Experian и TransUnion) ви позволяват да „замразите“ кредитния си отчет. В замяна на замразяване на вашия отчет, вие получавате ПИН, който трябва да бъде даден, за да бъде освободен кредитният ви отчет. Никое неупълномощено лице няма достъп до него, което прави невъзможно измамниците да отварят нови акаунти, използвайки вашата самоличност. Ако сте били жертва на кражба на самоличност, можете да замразите отчетите си безплатно; в противен случай това е само $10 най-много на замразяване, въпреки че това варира в зависимост от вашата възраст, военна принадлежност, щат и други променливи.
5. Поставете сигнал за измама
Можете също така да поставите „сигнал за измама“ във вашите кредитни отчети чрез големите кредитни агенции. Той продължава 90 дни, може да бъде подновен автоматично или ръчно и предотвратява отварянето на нови кредитни сметки без ваше разрешение. Той също така ви дава допълнителен безплатен кредитен отчет от това бюро, който не се зачита в безплатните ви годишни.
Заключение
Като се има предвид разпространението на кражба на самоличност и измама, от съществено значение е да следите кредитната си дейност. Разбирането на това какво представлява услугата за кредитен мониторинг може да ви помогне да решите дали искате да приемете или да инвестирате в такава – и ако една компания предлага вашия безплатен кредитен мониторинг, не пречи да се възползвате от него и може всъщност да ви помогне. В тази публикация обяснихме какво е кредитен мониторинг, какво обхваща – и не – и кога трябва да използвате услуга.
Използвали ли сте услуга за кредитен мониторинг в миналото? Помогна ли? Заслужаваше ли си? Споделете своя опит в коментарите по-долу.